理财师吐血的科学:应该如何判断一份保险？
大致可以分为产品、服务、监管三个方面，基本可以涵盖大多数人担心的问题:
虽然一个保险产品的定价包括很多方面，但其简单的原理是可以理解的。无论保险公司基于哪种模式，风险都不会降低，也就是说应该有一个相对参考的标准价格区间。
我曾经写过的极端保险定价的思想，可以作为这样一把价格参考的尺子。当然，这个尺子并不权威，是我自己定的，但至少可以让我判断保险产品的价格。
尽管市场上的产品看起来非常复杂，但如果你读了我的上一篇文章，你可能会明白这很大程度上是因为:
人们总是分不清安全和理财。请正视风险的客观存在，不要总想着不出事就亏了，不然真的不知道亏在哪里。
这里我也做个预告。我接下来写个测评，针对两种儿童重疾险，一种是消费型，一种是到期返本型。那我就从一个理财师的角度告诉你损失在哪里。
了解了区分安全和财务管理的重要性后，出于安全目的的产品分类就简单多了，可以简单地分为以下四类:
寿险:是否包含全残责任，除外责任是否合理，保障时间是否灵活可选。
重疾险:犹豫期长短，是否包含终止责任、小病、豁免、多赔、身故责任。
意外险:是否包含猝死，是否存在不合理捆绑，金额是否足够高。
医疗保险:就医是否有特殊限制，初期赔付是否适合自己，报销比例是否合理。
产品再好，买不到也没用。核保一直是对保险公司风控措施的考验。当一个产品上市时，你需要首先考虑它适合哪个群体。
例如，首选人寿保险将根据吸烟者和非吸烟者区分定价。比如意外险，需要根据职业级别来区分投保人群。
在同等保障下，产品价格越低，对保险公司的经营能力要求越高。相对来说，有可能核保的要求会更严格，这是每个人体质带来的风险概率差异，需要了解。
非健康人群需要找合适的产品投保，可能会贵一点或者列为除外责任，但是能投保是开心的。不要不说实话就骗保。
这些都是一款保险产品的细节，但是在选择产品的时候，首先要了解的是每一个险种的责任核心在哪里。
寿险、重疾险、意外险、医疗险都有自己不可替代的作用。尽量不要选择互相覆盖，界限模糊的产品。
比如，重疾险的核心保障责任就是重疾。如果重疾险附带身故责任，必然会对价格产生较大影响。为什么不分开买？重疾险是重疾险，寿险是寿险。记住，不要推卸责任。
我们要对每一个保险核心保障内容对应的价格心中有数。至于其他附加责任，当然是越多越好，不会对定价有太大影响的时候。
但如果加上这些花里胡哨的东西后，保险公司又悄悄提价，那就有点本末倒置了。我个人会选择优先核心保障为主。
产品表面是最多样的，我需要代入自己的主观判断。下面的服务和监督多是客观数据。我用保监会的相关监管规则和评价方法进行分析。
很多人喜欢拿保险的售后服务来举例。今天我就认真解释一下，保险售后服务的执行水平，基本上和代理人或者经纪人无关。
代理商和经纪人只能提供两种售后服务:跑腿和咨询。
咨询就是代理人卖了这个保险之后，如果这个人还是负责任的，以后你问他什么问题，他都能认真可靠的给你回答(认真容易，可靠难)。
这可能涉及到你如何让别人比较另一家公司的产品，增减保险的建议，理赔的协助和指导等。你需要的是可靠的(专业的)能力。
跑腿比较辛苦，就是当你需要给保险公司送保障或者理赔资料的时候，有人愿意帮你送，免费快递小哥。
那么为什么代理商喜欢做这样的事情呢？一方面有这样负责任的代理人；另一方面是一图方便，一图有保障，愿意打。有的人不心疼，自己知道吗？
真正的售后服务在保险公司。不管是直接打客服电话，还是让代理人交给后台，剩下的流程都是在保险公司进行的。
为了说明这一点，让大家明白什么是真正的保险公司服务，我不得不说上面的废话，请见谅。
因为只有理解了这个关系，才能理解保监会接下来的服务评价办法，以及为什么这个管理办法没有一条是关于看起来是服务执行主体的人。
保监会的服务评价范围涵盖保险公司销售、核保、保全、理赔、咨询、回访、投诉等所有服务环节和渠道(包括保险公司授权提供销售等服务的第三方渠道)。
评价的量化指标采用百分制，在此量化指标的基础上，分别加减重要服务创新和重大负面事件。
重要服务创新是指保险公司在提升服务质量、提高服务效率、提升消费者满意度等方面取得实际应用成果的保险服务重大创新项目。根据实际应用效果，加1-5分。
重大负面事件是指因保险服务存在严重问题，经评委会认定的重要媒体的负面报道、重大群体性事件或其他保险服务突出问题。根据问题严重程度扣1-5分。
寿险公司服务评价的量化指标如下:
这12指标包含了整个保险销售服务环节，消费者最关心的理赔相关和投诉处理相关是高权重的评分考核项。
根据评分，保险公司总公司服务评级分为A、B、C、D四类，包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D***10。
具体评分标准如下:
对于C类和D类公司，保监会采取集中约谈、下发监管函、要求整改、加大现场检查力度等监管措施。
如果D类公司的服务质量问题需要问责，保监局甚至会提出问责。
我们来看看上个季度寿险公司的保监会服务评级(只列A级):
除了平安和中国人寿，大多数人还知道几家保险公司？可惜排名靠前的保险公司知名度都不高，但是后三家很吃香，甚至有一家保险公司保费收入0元(手动滑稽)。
我相信在保监会的权威下，面对这样一个全面客观的评级，任何情绪化的套路都无话可说吧？小公司服务不好？天真！
在参与测评的59家寿险公司中，B级以上的公司有46家，也就是说保险公司的服务还是比较好的，但是众所周知，规模大的公司在服务测评中并不是最好的。
可见，现在还远不是比拼公司规模的时候。互联网大大拉近了保险公司和消费者的距离，放下价格和架子，以客户为导向才是未来的生存之道。
说到监管，就不得不提到保监会的偿二代，中国的偿二代采用了国际通行的三支柱框架；
它充分考虑了风险分层理论、三大支柱的逻辑联系、资产负债评估框架、寿险合同负债评估、风险管理要求与评估(SARMRA)、综合风险评级(IRR)、市场约束机制等。
简单来说，中国的偿二代是科学的，比世界标准严格得多的监管体系。在中国开保险公司很吓人。瞧，谁又被邀请去喝茶了？
综合风险评级体系提供了一套严格的评级标准，使保险公司的风险有迹可循。
综合风险评级主要包括两个方面:
评估难以量化的风险(操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险)。
综合考虑偿付能力充足率和前款难以量化的四类风险的评估结果，评估保险公司的综合偿付能力风险。
难以量化的风险评估包括以下四类:
操作风险:指因内部操作流程、人员、系统或外部事件不完善而导致直接或间接损失的风险。
战略风险:是指由于战略制定和执行过程的无效或经营环境的变化，导致战略与市场环境和公司能力不匹配的风险。
声誉风险:是指由于保险公司的经营管理或外部事件导致利益相关者对保险公司的负面评价而导致损失的风险。
流动性风险:是指保险公司不能及时或以合理的成本获得足够的资金支付到期债务或履行其他支付义务的风险。
中国保监会根据保险公司偿付能力将保险公司分为以下三类，实施分类监管:
不足公司:指偿付能力充足率低于100%的保险公司；
充足一类公司:偿付能力充足率在100%至150%之间的保险公司；
充足二类公司是指偿付能力充足率高于150%的保险公司。
中国保监会对不足公司采取了多项监管措施，包括限制商业广告、限制高管薪酬和在职消费水平、调整责任人、停业整顿等。，严重时甚至可能被接管。
即使有足够多的I类公司，中国保险监督管理委员会也可能要求足够多的I类公司提交并执行防止偿付能力不足的计划。
分类监管评价采用加权平均法。其中，量化风险分值的权重为50%；难以量化的风险分值为50%。
中国保监会在对操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险评价的基础上，结合反映保险公司量化风险状况的偿付能力充足率指标，得出保险公司偿付能力风险综合评级。
中国保监会根据偿付能力综合风险将保险公司分为四个监管类别:
A类公司是指偿付能力充足率达标且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险较低的公司；
B类公司是指偿付能力充足率达标，经营风险、战略风险、声誉风险和流动性风险相对较小的公司；
C类公司是指偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率达标，但操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险中的一种或几种风险较高的公司；
D类公司是指偿付能力充足率不达标，或偿付能力充足率达标，但其中一类或几类风险在操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险中较为严重的公司。
对于每一家评级公司，保监会都会有相应的监管措施，保监会的监管评价结果反映了保险公司的资本充足率等偿付能力风险。
但即使是风险最大的D类，最有可能出现的情况也是合同被另一家保险公司接手，保障不会失效。
除了中国保险公司，还有哪些金融机构可以做到这一点？先生，这是中国的特色。你辛苦了。
结合产品覆盖率、服务覆盖率、监管覆盖率，我有了自己的个人综合评级标准，我个人以此作为推荐保险产品的判断标准。我们以一个产品为例。
在上面保险公司的服务评价中，相信大家可以看到中国平安人寿和百年人寿都属于A类，也就是说保监会的服务评价结论是两家公司的服务质量差不多。
然而，对于我们大多数人来说，这可能是一个受欢迎程度不同的世界。谁叫一个烧钱打广告的家庭呢？
但是百年人寿的产品百年康惠宝价格便宜几个档次？(这里就不拿产品和以前的老板比了，免得伤感情。)
这里我对比一下之前做的重疾模型，用数据来说明康惠宝有多离谱:
对了，我还把弘康的健康生活带在了餐桌上。我们可以看到健康生活非常接近我的车型，价格同比达到97%，也就是说价格只比我的车型低3%。
弘康健康人生2013问世，极度重疾之名响彻业界四年。在当时被称为保险界的一股清流，值得尊敬。
在重疾的情况下，百年康惠宝是目前保险市场上最极端的价格。价格相当于模型的74%，便宜了26%。我个人的判断可能有两个原因:
1:有可能是因为生活水平的提高，最新的重疾概率降低了，康惠宝是根据自己的数据定价的，所以能这么便宜。
2.也许他家也在努力抢占市场。短期内可能很难生产出比他家便宜很多的产品，很难说将来甚至可能下架(参考弘康的信息披露)。
但这只是我个人的幻想。反正市面上还是有很多保险的，康现在就能买到。