关于大病保险改革

这两天我仔细看了看哪个产品好。突然看到重疾险新规，发现重疾险的大变化来了。

6月1日，中保协、中国医师协会联合发布了《重疾定义使用规范》第二稿。

可能很多人不知道这个重疾的定义是什么。重疾险是在符合理赔条件时进行赔付的保险产品。重疾的定义相当于监管给出官方指导的理赔要求。

这个调整还是很重要的，关系到以后买的保险怎么补偿大家，占多大比例。

第一版重疾定义是2007年颁布的，有点老了，跟不上现在的医疗技术。

新版与旧版之间有四个主要变化:

我拿起一些重要的东西，说道:

1)保障的疾病数量增加了。

2007版重疾25种，新版变成28种重疾+3种轻症。轻症的保障终于被纳入了重疾的官方定义。前六种重疾和三种轻症都是必修。

但这个影响不大，因为市面上主流的重疾险基本都是几百种重疾，四五十种轻症，怎么改都在里面。

2)对于新增的三种轻症疾病，补偿比例不能高于30%。

增加了三种轻度疾病，包括:轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死、轻度中风后遗症。

其实这三种轻症的赔付比例现在主流产品都是45%，比如达尔文3。

3)甲状腺癌分级。

定义调整后，一些重疾降级，最明显的就是甲状腺癌。以前甲状腺癌被认为是重疾，按照重疾赔偿比例赔钱。

定义调整后，发病率最高的“TNMⅰ期”归为“轻度恶性肿瘤”，按轻度症状补偿。如果比较严重，可以按照重疾赔偿。

相当于轻度甲状腺癌高发病率的补偿比例从重疾的100%下降到轻疾的30%。

买50万的保额也一样，至少赔35万。

4)原位癌不是新规规定的轻症。

现在大家的生活条件都提高了，定期体检的意识也很强。很多癌症，比如癌，都是在早期发现的，也就是原位癌发生的时候。

目前主流的重疾险和轻症保障都有原位癌。

整体来看，新定义对目前的重疾险做了一些限制和瘦身。如果保费能降下来就更好了。如果价格还没降，保障缩水了，那就更坑了。

这次重疾定义的调整，填补了甲状腺癌的大漏洞。

与其他严重疾病相比，这种甲状腺癌并没有那么危险。10年存活率高达90%，人均治疗费用不到2万，是很低的费用，但是保险公司对甲状腺癌很担心。

甲状腺癌听起来再恐怖，也是癌症，也是保险中的重疾。甲状腺癌确诊要交多少钱？支付100%，买50万支付50万，买1万支付1万！

花了2万元治好了病，保险公司要赔付654.38+0万元，这对患者来说是莫大的不幸，对保险公司来说却是巨大的压力。每年这种疾病的理赔支出已经占到重疾险整体理赔支出的30%左右。

在国外很多地方，甲状腺癌不纳入重疾险，是否将甲状腺癌踢出重疾险近年来一直有争议。苦苦挣扎，这个定义调整，监管终于要从甲状腺癌开始了。

现在的重疾险即使是甲状腺癌轻判也可能赔付50 ~ 90万，但是新定义落地后，同病只能得到654.38+0.5万。

强调一下，已经买的保单，还是按照现有规则结算。合同上说怎么补偿，不受这个调整的影响。

你也不能这么说。如果规则调整，保险公司肯定会重新计算保险定价，所以新的保险可能会更便宜。

但是现在新的定义还没有落地，保险公司报的很多新产品都没有通过，所以价格会不会降，只能说一切都是一个未知的谜。

没买过什么重疾的朋友可能要开始纠结了。买新产品好还是老产品好？

我的建议是，看看自己之前有没有足够的保障。比如之前保障不够，可以等新品出来观察一下，合适的话再加一点。

如果你真的一直在裸奔或者有10万到20万的保障，那你现在就应该选择一款产品，不要等到新老乱七八糟的时候。

有基本保障。一是甲状腺癌、原位癌和高比例小病适当赔付。新产品可以随意添加或不添加，可攻可守。

总比手忙脚乱好，我也不会后悔自己没有利用“甲状腺癌也是重大疾病”的优势。

新定义的恶性肿瘤理赔门槛将变得更加严格，轻度恶性肿瘤的理赔比例不能高于30%。现在甲状腺癌还是大病，轻中度疾病补偿比例比较高。从重疾的定义来说，现在买不算亏。

尤其是担心癌症的人，可以考虑在新规实施前配置一点。