如何正确理财
1部分:维持国际收支平衡
1.创建一个日常用品清单，应该包括食物、水、电、暖气等基础设施和衣物。顾名思义，生活必需品就是那些你离不开的东西。比如，每个月少花几千元买衣服，还是可以过得很好的(即使你自己没有感觉)，但是一天不吃饭，你很可能活不下去。
2.估算一下自己的收入，最好是月收入。如果你有一份稳定的工作，有固定的收入，估算起来就很简单了。但是如果你只是兼职，呆在家里或者靠家人给生活费，你的收入就没那么好估算了。最好的办法是把过去三个月的收入加起来，得出平均值。虽然不那么准确，但是做个收支预算还是比较靠谱的。估算收入时，别忘了扣除税收部分。每个人的纳税额与收入密切相关。扣除对国家的贡献，实际收入并没有看上去那么华丽。
3.养成记账的习惯。写下你平时买的东西，花了多少钱，花在哪里。不需要太多细节，比如“我在沃尔玛花了600块钱买吃的”。当然，最好是按月记录，1月1日结算，这样你就能清楚地知道自己在必需品和非必需品上花了多少钱。如果太多东西是用现金支付的(很高兴你这么做了！)而且很难记清楚，或者账单太乱，那你就从现在开始，记下这个月或者下个月的支出。
4.比较你的收入和支出，看看你是赚得多还是付出多。如果你每个月都存了很多，恭喜你工作出色！但是如果你的支出和收入基本平衡，你就不会存任何钱。如果你的支出甚至远远高于你的收入，你可能要考虑你的财务问题了。当然，如果你现在只是一个学生，没有收入，入不敷出是很正常的，但是你也可以把将来存钱的计划提上日程。
5.评估你的花费是否值得。首先你要知道你的钱都去哪了！第一步，对你的消费进行分类，一个是“必需品”，剩下的可以根据你的喜好进行分类，比如“外出就餐”。分类规划好之后，可以把这类的所有消费加起来算总数。
6.“瘦身”支出计划。一般来说，除了“必需品”，还有不止一种花费你很多钱的开销。好好看看这种开销，把不必要的都减去。举个例子，如果你在“外出就餐”这一类中看到在星巴克消费八九次，那么你可以试着把去的次数减少到三四次，这样就很容易省下一两百元。如果是这样，那就减去你能减去的一切，直到你的收入超过你的收入。关于如何有效省钱，请参考下面的第3节。
7.如果有必要，提高你的收入水平。你可能会觉得自己已经入不敷出了，光靠攒钱很难入不敷出。这时候你很可能需要加班，申请加薪，再找一份收入高的全职或者兼职来增加收入。如果家里有其他上班族，让他们和你一起工作。如果你的孩子已经长大了，尽量让他们学会打零工。
8.设定省钱的目标。在一定时间内给自己定一个合理可行的目标。你的目标可能是一个月存1200，或者明年底去巴黎旅游。一般来说，你的目标越详细、越现实，你就越有可能实现。如果你的目标只是“少花钱”，这样模糊的目标不会激励你，你也很难衡量自己做得好不好。
9.留点钱应急。如果你想过上体面的生活，就不能让一场事故(比如车祸或失业)彻底毁掉你的理财计划。未雨绸缪不是耸人听闻。哪怕你每个月只能存500块钱，把钱一点一点存起来，也比每个月花光每一分钱的不负责任的行为过得更有自信和安全感。每天在你的“应急存钱罐”里存些零钱，即使只是一点点，也会让你逐渐养成存些闲钱以备不时之需的习惯。
第二部分:调整你的消费观念。
1首先要明确区分“我们想要的”和“我们需要的”。当然，你可能会说你真的“需要”一台大屏高清电视，但如果你买一台小一点的，或者把旧的背一段时间，真的会吃亏吗？是真的需要大牌的鞋子或者墨镜，还是乐于接受便宜一点的？和男朋友吃饭真的需要花500多块钱，还是可以去更经济的餐厅或者在家吃一顿美好的烛光晚餐？知道自己其实不需要那么多东西，绝对可以让自己的生活井井有条。偶尔流点血买些不那么“需要”的东西是可以的，但是适可而止，不要沉迷其中。所以，当你心血来潮想花钱的时候，记得提醒自己，不买那些东西，生活还要继续。
2.不要和邻居比。虽然一个邻居刚刚建了一个游泳池或者一栋新房子，但是他可能比你挣的多一倍。如果你拿自己和周围的人比较，你不仅会不开心，而且很难合理理财，因为你浪费了太多的时间去维持一个难以实现的形象。的确，你好朋友穿的名牌牛仔裤让她有了独特的风格。看到她可爱的样子，你应该发自内心的为她高兴，而不是酸溜溜的想有一个。嫉妒会让你对现状不满，会让你不开心，不快乐。
3.重新定义什么是“有钱”。有钱不一定是开着宝马，秋天去卡普里度假；有足够的积蓄让老婆孩子幸福，是一种财富，能和另一半一起去旅行，享受片刻的愉悦，也是一种幸福。当你知道如何定义自己的“财富”时，你就能过上洒脱的生活，你就不会在意别人怎么看你的钱了。
4.要明白少花钱不会降低你的生活质量。你可以邀请几个朋友过来喝一瓶上好的红酒，而不是在嘈杂的酒吧里浪费钱。开车和你的伴侣一起去公路旅行，而不是奢侈地坐飞机。以上做法真的会降低生活质量吗？当然不是。你只是用不同的方式做你喜欢的事情。永远不要习惯于认为少花钱会让你的生活变得更糟。事实上，少花钱可以“提高”你的生活质量。你不必因为总是乱花钱而遭受内心的谴责，做任何决定都可以更加冷静。
5.永远感激此刻你所拥有的。不要老是担心自己想要什么牌子的车，什么款式的西装，多大的房子，要珍惜自己现在幸运拥有的一切。你可能不喜欢你的电视，但你爱你的桌面。你可能想要一件新外套，但你的衣柜里有令人眼花缭乱的毛衣和毛衣。写下你已经拥有的，无论是大是小，你都会感谢上帝给了你一个安全的爱人，几个可爱的孩子和一个在家里遮风挡雨的地方。时刻记住你所拥有的，这样你才能感受到生活的富足，减少花钱购物的冲动。
第3部分:如果可以的话，节约。
1，尽量在家吃。在家吃饭不一定不如在外面吃饭有趣。既能锻炼你的厨艺，又能让你控制食量，为约会或聚会营造更温馨的氛围。别忘了，你还可以省很多钱。如果出去吃饭占了你开支的相当一部分，那就尽量减少一周出去吃饭两次的次数。如果你觉得一周只出去吃一两次还可以，那就多减几餐。当然，有时候也要出去吃饭——比如同事的临别晚宴，朋友的生日聚会等。但是出去吃饭，也要注意花多少钱。不要饿肚子，这样容易导致过度消费。
2.等到大减价的时候。有些东西不用原价买。当他们有大的促销活动时，在你购买之前得到一些代金券。你只需要耐心等待，就会发现，你当时急着要买的东西，最终会变得更便宜。你不必购买最新的iPod或新的网络游戏。等几个月价格降下来，就能省下几百块钱。买二手货没有错。去二手店里也很有可能找到做工精致的衣服。
3.娱乐活动不一定要出门，在家也可以。你不一定要去酒吧喝酒，但你可以在家里开派对。电影上映第一天不一定要花100多块钱去电影院，邀请几个朋友在家看就可以享受了。有时候，在家里聚会会让你感觉更舒服，因为你不用像在外面那样和陌生人打交道，你可以自己决定吃什么喝什么。所以，下次你想邀请朋友聚会，不妨让他们来你家，这比去那些又贵又吵的酒吧好多了。
4.清理那些你不需要的会员卡。这些被你遗忘在角落里的杂七杂八的会员卡，一个月可能要花你几百块。为了省钱，不妨取消一部分。健身卡。如果你一个月只去一两次健身房，停卡，跑步代替。
网飞会员。如果你想省钱，你应该只为网飞的流媒体视频服务付费，额外的DVD观看费可以免除。
杂志订阅。如果你每个月都在订阅的杂志上看一两篇文章，还不如直接在网上看，省下这笔开支。
5.借买。从图书馆借书而不是从商店买书，从朋友那里借DVD而不是从商店里租。如果你只需要穿一次裙子，向有很多衣服的朋友借一条，而不是大费周章去买一条你可能再也不会穿的裙子。和朋友分享自己的物品，送人玫瑰，这样就可以余香了。借东西也是一种独特而有趣的省钱方式。
6.建造自己的花园。园艺不仅能放松身心，使人愉快，延年益寿，而且肯定能为你省钱。你不必每周都买蔬菜和调料。把你的钱一次性投入园艺，看看你每周能省多少钱。
7.没有单子就不要购物。不管你去小杂货店还是大商场，一旦你带着漫不经心的眼神和满满的心思去浏览，你很可能会心血来潮扔出一大笔钱。所以每次逛街都要列一个详细的清单，尽可能按照清单购物，除非真的有什么东西忘了写下来。即使你只是想在商场买三样东西，先把它们写在纸上，这有助于提醒你不要买任何不必要的东西回家。
8.在进行大规模购买之前，给自己48小时考虑。当你在逛街或网购时看到一件新夹克或漂亮的鞋子，不要急于下手。你最好先给自己48小时仔细权衡。也许你会发现你并不那么需要它们，或者你可以找到一个便宜的替代品。但如果经过深思熟虑，你仍然认为你真的需要这个东西，那么你会对自己的行为感到更安心。
小贴士:如果你能大规模削减开支，你还不如把钱存起来以备不时之需。
不要在金钱上对自己太苛刻。你辛苦赚来的，你有权利善待自己。如果你现在存钱，你会发现很难按计划管理你的财务问题。