“非法金融”！阿里、JD.COM、腾讯等。纷纷下架互联网存款产品。
从65438+2月18开始，支付宝、腾讯理财通、京东金融等互联网金融平台纷纷下架互联网存款产品。
65438+2月15的前一天，央行金融稳定局局长孙天琦公开发声反对互联网存款，称其本质是“无证驾驶”开展金融业务，是一种非法金融活动。
所谓互联网存款，就是银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供。平台提供存款产品的信息展示和购买界面。由于收益高、门槛低，这类产品成为一些中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。
65438+2月18，支付宝率先将所有互联网存款产品从理财页面下架，只有之前购买过的用户才能在页面查询之前的产品。蚂蚁集团回应称，根据互联网存款行业监管要求，蚂蚁平台上的互联网存款产品已经下架，仅对购买用户可见，持有产品的用户不受影响。蚂蚁金服将认真落实相关监管规范和要求，利用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。
65438+2月21，据《中国经济周刊》不完全统计，十几家互联网金融平台，包括腾讯理财通、京东金融、度小满金融、陆金所、携程金融、天星金融等。，相继下架其互联网存款产品。
在公开回应中，京东金融、陆金所、杜小曼等平台均提到了以下表述:“监管部门关注互联网存管业务”、“拥抱监管，坚持合规经营”、“响应互联网存管行业相关监管精神”。
《中国经济周刊》记者注意到，一些平台仍在销售相关产品。业内人士表示，近日来，监管对互联网存管存在的问题多次发声，可能即将迎来新一轮监管。其他平台下架互联网存款产品只是时间问题。
互联网存款产品存在哪些问题？
《中国经济周刊》记者了解到，此前在各大平台销售的互联网存款产品主要由地方城商行和众邦银行、百信银行、北京中关村银行、蓝海银行等民营银行提供。为了变相吸收存款，这些存款产品不仅普遍利息高于线下存款，而且利息也高于国有银行在同一个平台上提供的产品。
以北京中关村银行在京东金融上发布的存款产品为例，6月5438+2月65438+9月9日显示的五年期存款利率为4.875%，但其官网公布的五年期执行存款利率为4.40%。
除了高利率，部分互联网存款还存在缩短付息周期、发放利率券或返现等情况。在360你的财富新疆汇和银行上架的产品“祥云宝188天”显示，存款期限为188天，满期存款利率为4.50%年化。此外，平台还提供“+3%”的优惠。在滴滴金融App上购买互联网存款产品，还会赠送旅游券。
央行官员:本质是“无证驾驶”开展金融业务，属于非法金融活动。
165438+10月13日，央行金融稳定局局长孙天琦发表了一篇题为《网络平台存管:数字金融与金融监管的一个产品案例》的文章。文中提到，近两年，不少银行在互联网金融平台上推出存款产品，突破了地方法人银行的地域限制。一些地方银行已经可以通过互联网金融平台吸收全国各地的存款，在债务业务方面已经成为全国性银行。这类存款的流动性特征也不同于传统的储蓄存款，风险管理和监管应该能跟上。
“通过第三方互联网金融平台销售的存款都是固定期限的，以3年、5年为主。1年期最高利率2.25%，三年期利率4.125%，五年期利率4.875%，接近或达到国家自律定价机制上限。”孙天琦在文章中指出，互联网平台销售的存款产品，会在显著位置向客户强调，相关产品在50万限额内由存款保险全额保障。建议无论什么类型的银行，在哪个地区，存款产品的利率，存款保险都要全部覆盖。在“零风险”的指导下，消费者倾向于单纯根据利率来选择产品，扭曲了本应根据机构的区位、类型、规模、风险形成的利率溢价机制。
65438+2月65438+5月，在第四届中国互联网金融论坛上，孙天齐再次谈到互联网存款。孙天琦指出，互联网平台集中展示存款产品信息，采取利率优惠、购物券等营销手段。这种模式的本质是通过第三方中介吸收存款的存款营销行为；该平台为客户购买存款产品提供了购买界面。强大的平台进一步介入银行产品和服务的管理，限制客户在银行(包括大型银行)渠道(如网上银行、手机银行)查询和交易账户和产品。只允许在互联网平台上运营。该平台已成为银行网点服务的在线延伸。这类平台没有相关业务的金融牌照，游离于金融监管之外。本质上是“无证驾驶”开展金融业务。
孙天琦连续两次推出“剑指”互联网存款产品，被业内视为新一轮监管即将到来的信号。
孙天齐在发言中也提出了相应的监管思路:一是明确银行准入的资质和标准。根据银行的监管评级、经营状况、资本和风险管理能力，设定业务准入门槛和规模上限，尤其需要明确哪些银行不能做这类业务。二是研究出台针对高风险银行吸收存款行为的相关法律法规。第三，根据新商业模式的新特点，完善审慎监管指标和相关规则。明确互联网平台存款统计要求，适当提高流动性监测指标，加大对互联网平台存款依存度和集中度的监测。四是严格规范互联网、APP等数字化平台上涉及金融产品和服务的各类行为。从事金融活动的互联网平台必须获得经营许可。第五，完善存款保险的赔付规则，防止金融机构滥用存款保险法定赔付标准，从事资金价格竞争。第六，严禁平台对保证金进行“集中比价-竞价”。
编辑|姚坤