未来中小微银行(尤其是农商行)的发展趋势如何？
就农村商业银行而言，要打造自己的核心竞争力，必须更加关注地方经济，立足县域，面向中小客户、农户、社区。
虽然“一个立足点、三个定位”的经营理念喊了很久，但在绩效考核压力、管理人员短视等主客观因素的影响下，实际上大多数农村商业银行更倾向于选择大客户，尤其是有政府背景、房地产相关的客户。
短期来看，这些贷款的风险远小于商业或消费贷款，但贷款的集中度等于风险的集中度。一旦市场出现风吹草动的苗头，很少有农商行能熬过黎明前的黑暗。
前几年政府平台贷款走上快车道，大家一拥而上，拼命放贷款。后来一些地方政府平台贷款爆发后，有多少银行要自食苦果？大银行很强大，可以很快自我消化。中小微银行呢？就算是几年也缓不过这口气。
另一方面，近几年三四线城市房价突飞猛进，与地方农村商业银行无原则发放房地产开发贷款和按揭贷款密切相关。如果有在农商行工作的同志，可以看看他们银行放的房地产行业的贷款有没有超过20%的红线。我敢说很少有农村商业银行不超过它。
因此，在我看来，中小微银行未来更重要的发展方向还是要回归主业，深耕地方特色产业，抓住中小微客户，深挖专业市场，扶持农村种养大户、专业合作社、家庭农场、农业产业化龙头企业等四类新型农村经营主体，做大规模，做多客户，分散风险，坚持做小而美的银行，将自身经营与地方经济深度融合，在老百姓心中树立良好口碑。
服务三农，贴近农村，贴近居民社区，做好零售业务。
社会零售银行
近年来，随着我国经济的持续发展，许多新型银行机构特别是中小微型银行相继成立，主要包括一批新成立的民营银行和部分地方城市信用社改制后成立的银行。中小微银行的设立在一定程度上促进了经济发展，缓解了中小企业和民营企业的融资需求。中小银行在支持经济发展方面也发展迅速。截至2019年末，全国中小微银行机构数以万计，包括股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、民营银行等。其中，农村商业银行是中小微型银行的主力军。
未来中小微众银行的发展趋势。第一，发展前景乐观。
中小微银行的主要定位和服务对象是服务于我国广大中小微企业。可以说，随着中小微企业的发展，中小微银行的发展前景可期。特别是农村商业银行，在服务“三农”支持农村经济发展方面具有独特优势。
第二，中小微银行的发展过程不会是成功的。中小微型银行，尤其是农村商业银行，作为中小银行优势突出，劣势明显。在与国有银行的竞争中明显处于劣势。无论是资产规模、人力资源、社会信誉、科技水平等。，他们无法与国有银行竞争。特别是内部风险管理水平不高，控制和化解风险的手段不多。贷款企业的效益普遍较低，这就决定了中小微银行和农商行的效益不会很高。不良贷款率高于国有银行。
第三，中小微银行同质化严重，竞争更加激烈。全国数以万计的中小银行和农村商业银行。其业务无非是存贷款融资业务。业务类型相同，商业模式相似，没有创新业务和特色业务，必然会进一步加剧竞争程度。在目前的经济形势下，一些经营不善的银行还能坚持下来。一旦经济下行，这些经营不善、管理不善的银行肯定会被淘汰。
第四，竞争和并购重组将是未来中小微银行的主要趋势。中小银行之间的激烈竞争将加速优胜劣汰。成千上万的中小银行，尤其是农村商业银行，必须进一步加强内部管理，强化风险的含义，化解不良贷款，增强服务意识，才能在未来的竞争中立于不败之地。
中小微银行目前还不能和农商行相比。中小微众银行多为地方城商行。从规模和抗风险能力来说，还是比不上农商行。农商行虽然目前资产质量有问题，但是规模大，各地存款占比仍然不小，资金流动性比各家城商行好很多。从近两年的经济形势来看，中小城商行首先要盘活和提高资产质量，化解上升的不良资产，释放更多的资金用于经营，产生利润。目前，农村商业银行的首要问题应该是瘦身和整合。无论是人员配备还是网络配置，都要加紧整合优化。按照农商行的人员配备，我觉得完全可以模仿四大行成立专门的资产管理和处置部门。业内人士都知道，中国最大最差的不良资产在农商行。哈哈，如果这部分能盘活，就不是问题建筑了。
合并，发挥各自优势，做大做强。
黄色
虽然农商行的规模和体量无法与大型商业银行相比，但业务链条短、产品灵活仍是其独特优势。个人认为，信贷业务支持实体经济，有效服务三农，零售业务进一步创新是其发展方向。但农村商业银行存在诸多不足，尤其是在经营不善和风险防控方面，需要不断提升管理水平，夯实基础，控制风险可持续；同时，较高的存款成本也在一定程度上制约了资产业务的发展。吸收存款和放贷仍然是主要业务。农商行虽然放贷快，但融资成本太高，本质上与吸收存款成本高有关。为了实现长远发展，我们必须优化和调整客户结构和信贷结构，依靠资产业务推动整体零售业务发展，通过优秀客户和优惠客户提高客户忠诚度的贡献，实现服务客户和客户反馈的有机结合。愚见！