在知乎上有一个非常热门的话题。如何看待月入五万的人，就像月入五千一样？
当我月薪超过三万的时候，我开始高估自己的消费水平，以为自己可以像诗人一样过着只有午后和咖啡的生活。
养一只猫，一只狗，和心爱的女人去旅行。
不到两个月，半年的积蓄一无所有。
于是我开始慌了，要和几个甲方签卖身契，下班后一直无休止的工作，加班，熬夜，赶稿。我不知道冬天的太阳是什么颜色，什么形状。
月薪五万，还活得像个乞丐和狗！
北京白领会有深刻的体会:
同样是月薪5万，在北京有房，商业贷款1.9万，每月还款1.0万，还30年；
沈阳的房子，贷款40万，20年每个月需要还3500；
宝马一辆，1.9万，每月5000。
表面上她是风光无限的中产阶级。她在北京有房，开着宝马上班，但背后却是辛苦到几乎不能养活自己。
为了买一个汉堡，在麦当劳排队一个小时；
在路边骂收费员半天，就为了少交两元停车费；
不到十点不逛街，就为了买7.8折的排骨。
“你能理解我每天睁开眼，想到自己背上还有几百万的贷款，觉得自己每个月没有挣到5万块钱，过得不靠谱吗？”
2
有一天，一个朋友问她，你有什么爱好吗？
惠丽一下子僵住了，脑子里一片空白，突然发现自己沦为了一个没有感情，没有兴趣，没有快乐的赚钱机器。我对周末的一切都没有热情，只好尴尬地回答:
我的爱好是赚钱！
我听过无数人的感受:我知道我的收入还可以，月薪过万，有车有房，但我的生活充满了恐惧:不敢休息，不敢退出，不敢放弃，不敢倒下，甚至不敢死去...
带着对未来的巨大恐惧，总觉得一切都会瞬间消失；我最怕的就是生病，哪怕不是大病，也能让几十年的努力瞬间化为虚无。
原来我们一直处于这么紧张满负荷的状态。在满负荷的压力和债务中，我们和全负荷一起生活、工作、厮杀。
在风险面前，没有抵抗能力，哪怕是一根稻草也能压死一头疲惫的骆驼！
三
中国超过一半的家庭零储蓄。
去年12的早上，一个42岁的程序员从楼顶跳下。
一个月前，领导找他谈话，意思是，你被开除了！
北航本科，南开硕士，一路985名校，华为8年，中兴6年，一路大公司；深圳有车，有房，两个孩子，年薪几十万，有一定的股权。
至少在被辞之前，是别人想要却得不到的生活，但即便如此，在危机面前也是如此不堪一击。
出事后，他老婆说:我们家的顶梁柱倒了，剩下我，我9岁的儿子，我2岁的女儿。四个老人不知所措，让我崩溃！！不知道以后怎么办。我们做什么呢
即使年薪几十万，抗风险能力也同样脆弱。
他的自杀引起了很多人的关注。很多人说在他身上看到了自己的影子:虽然收入可观，但生活总是紧张而充实。有些人觉得:
“人到中年，现在的收入基本都花在房子的房贷上了，家庭开销都得靠手指头过日子。一旦他们失业，整个世界都会崩溃。”
判断一个人生活是否拮据的最佳标准之一:
如果半年不工作，你的生活还能正常运转吗，包括你的房贷，车贷，信用卡，还能正常还款吗？
如果答案是肯定的，那么你的人生有了余量，足以应对突如其来的冲击；
但如果答案是否定的，那么你的生活其实是很紧张的，在高负荷下你可能会很脆弱。
四
然而，大多数人的生活都处于高负荷状态:
1.零储蓄
一位朋友这样描述他的生活:
每个月工资一发，房贷和信用卡就扣了大半，剩下的，宝宝花多少钱，伙食费多少钱，老婆买衣服化妆品花多少钱，还是不够。
以前挥金如土，现在经常为了一块钱面红耳赤。月底了，盼着早点发工资。晚上睡不着。如果我生病了怎么办？如果我生病了怎么办？如果我生病了怎么办？家里没什么积蓄！
西南财经大学《中国家庭金融报告》指出，中国储蓄最多的10%家庭拥有全部储蓄的75%；另外35%的家庭据说储蓄更多，占总数的25%。
最后，剩下的55%家庭的储蓄是多少？答案是-0。
说白了，在中国，一半以上的家庭几乎是零储蓄，没有多余的钱。
零储蓄是什么意思？
在国外，你或许可以依靠完善的社会保障体系，不至于土崩瓦解。
但在一个住房、医疗、养老、教育、失业等社会保障体系完全不成熟的社会，零储蓄意味着什么？
意思是，哪怕是一点点危机，也能彻底压垮一个家庭。
2.高额债务
天涯看到一个关于负债的帖子:
“我不知道我是怎么走到今天的。从有车有房有20多万存款到现在负债1多万，我很绝望。我想自杀，可回家看到两个快饿死的孩子，我心痛啊！
每天接到十几个催债电话，我都崩溃了。我连续一周睡不着觉。再这样下去，我不自杀都要疯了！
今天我跟老婆说我想自杀。老婆说我要自杀就带着两个孩子跳楼！"
如今，欠债自杀已经不是什么新闻了。简直100度，到处都是:“80后夫妻反目自杀，负债1000万，只剩70元”“大学生校园贷负债百万，无力偿还短信自杀”...
高负债是中国家庭的常态。
有学者指出，从2007年到2016年，中国家庭的负债率翻了一倍多。超过三分之一的家庭负债累累，其中30%可能不堪一击。
这一预测是乐观的，经济学家郎咸平更为悲观:
“在中国，99%的白领及其家庭即将破产。而且必然会破产！无处可逃！这可能发生在未来2-10年。你可以试着怀疑这个数字。但这是必然会发生的，绝不是危言耸听。”
3.高消费
讽刺的是，卡里在没钱还债的时候，忍不住买买买。消费高的惊人。
高消费有两种，一种是被动的，花不出去。比如买房后，郎咸平认识很多白领，月薪过万，感觉特别牛逼。还完房贷，他觉得可以再买一套。
高档的小区，豪华的装修，让人感觉地位提高了，消费要求更高了:吃的贵，交通贵，学费贵，医药费更贵...
其实你并不是真正的中产，而是“中产”:中产消费。月薪1万到2万。除去生活费，基本没剩什么钱了，很多人根本买不起！
另一种是主动型，在buy buy中忍不住买，价格不贵，在一定程度上满足了消费欲望价值，加上盲目跟风。
大牌口红，眼影，口红，奢侈品牌包包...几乎成了女性的标配。不，你是廉价品，廉价品，自取其辱的女人，连自己都不爱自己的女人，不爱你的女人...
不管你有没有钱，都必须买。没钱就得买信用卡，裸贷。这是地位的象征，女性的象征，高贵的象征...地铁里随处可见LV包包；还有，连房子都没有，却开着车到处跑的年轻人...
最后你不是活成了自己想要的样子，而是活成了营销人员想的样子。商家最喜欢的就是无脑出门。
代价就是晚上睡觉的时候会被吓一跳。我该怎么办，我该怎么办，我该怎么办...
五
作家毛楠讲了一个他朋友的故事，他朋友在区里一个事业单位工作，还是合同工。他工资不高，但在单位学到了很多坏习惯，爱面子，讲排场。
看到别人都有车，他也买了一辆，零首付的那种，利息高。
那点月薪够车贷和油费了。每天的生活状态是开车在路上一个小时去上班，但实际上坐地铁，半个小时就够了。
几年过去了，一分钱都没攒下，还找朋友借钱。父母生孩子不敢生。有点自知之明，天生的，连奶粉都买不起。
充实的人生必然会带来充实的危机，看什么时候爆发，2年还是10年。就像你从十几层楼的楼顶掉下来，没有降落伞，没有安全垫，结果只有一个——头破血流，粉身碎骨。
在危机来临之前，你能做的就是从现在开始放下姿态。没钱就不要装有钱，老老实实的做好你的安全气垫。
欲望管理(延迟满足)
就算你再牛逼，赚钱能力也永远赶不上消费能力。这是现实。很多风险来自于你强烈的消费欲望。
理财的第一步是管理好自己的消费欲望。
购买前衡量一下商品是否真的需要，是否有急用和必要。如果你连房子都没有，光想着买车，你可能就惨了。
40岁之前，不要急着过标准的消费生活，你不配！
另外，教育投资也需要量力而行。如果收入有限，不要削尖脑袋送贵族学校，可能会害了自己，也可能害了孩子。
安全储备基金
许多人喜欢谈论外国。他们没有积蓄，所以过得不好吗？那是因为国情不同。那些储蓄率比中国还低的国家，除了真的吃不饱，存不下什么钱。哪个福利比我们好？
养老金存在4.7万亿元的巨额赤字。年轻人能不能领养老金还是个问题！有人觉得活到退休就好。所以家庭应急备用金很重要。
一般来说，家庭应对失业的应急储备基金应该能够满足至少三个月的固定开支。也就是说，如果被解雇，三个月内可以温饱，6-12月比较好。
很简单的道理。有了钱，才能不怕危机。
不要牺牲另一半的事业
轻易说我养你的男人大多没脑子。
婚姻的一大功能就是抵御风险。做全职妈妈只会大大增加家庭风险，你数几个就明白了。
四个老人+两个孩子+两个大人，八个人的开销都算在你头上，还有房贷、车贷、教育、医疗、交通、意外等。你确定你一个人能负担得起吗？
40岁之前可以透支身体，熬夜加班。40后呢？
从家庭安全系数来说，不要轻易放弃另一半的事业，哪怕工资不高，也比做全职妈妈全职爸爸好！
小心翼翼养二胎
之所以提出来，是因为二胎开放，很多夫妻抵挡不住父母的压力或者二胎的诱惑，一瞬间就生了二胎。
有人算过生二胎要花多少钱。0-23岁，保守估计654.38+0万元。在不考虑物价上涨和通货膨胀的情况下，只会多，不会少。
但是，大多数家庭其实还没有准备好。原本公车的财务状况可能会因为二胎瞬间爆炸。
身边很多朋友都是这样。本来两个人赚钱了，变得很拮据。房贷、车贷、奶粉钱不堪重负，信用卡刷爆了，白花花无限期逾期。他们甚至不敢在周末出来玩。很多妈妈说自己偷偷哭过很多次。
对于二胎，你需要谨慎再谨慎。备用金够的话，没什么好说的。如果还不够，先优化家庭的财务结构，让你的家庭有足够的能力应对风险，再考虑二胎，很现实，也很实在。